30万円を借りるカードローンは銀行・消費者金融どっち？比較してみました。

「カードローンは利用したことないけど、30万円借りたい……」
「30万円借りるのに銀行カードローンと消費者金融では、どっちがお得なんだろう？」

結論からいうとあなたが何を重視するかで、銀行カードローンか消費者金融のどちらがオススメかは変わってきます。

今回は主に以下の3点についてご紹介します。

• 30万円を借りるための必須条件
• 重視するポイント別にオススメのカードローン
• 30万円の返済額の目安

いずれも初めて30万円を借り入れする際にはチェックすべき内容なので、目を通してみてください。

30万円を借りるための2つの絶対条件

消費者金融には「年収の3分の1以上の金額を貸し付けてはいけない」という総量規制があります。

また銀行カードローンは2017年になってから、貸付けを自粛し始めました。
現在は銀行カードローンでも、借りられるのは年収の3分の1程度なんですね。

以上を踏まえると、30万円を借りるための絶対条件として以下の2つが挙げられます。

1. 年収が90万円以上ある
2. 他社からの借り入れと合算して年収の3分の1を超えない

双方の条件をクリアしていないと、残念ながら30万円を借り入れすることはできません。

総量規制の詳細については知りたい方は以下の記事をご覧ください。

絶対条件①：年収は最低でも90万円は必要！

単刀直入にいうと、年収が90万円以上ないと30万円は借りられません。

「銀行カードローンで30万円を借りたい」という人も、年収は最低でも90万円以上は必要と見積もっておきましょう。

もし90万以上ないという人は、30万円のうち20万円までをカードローン。
残りの10万円を知人から借りたり、モノを売って手に入れるなど工夫をするのがオススメです。

絶対条件②：他社借り入れと合わせて年収の3分の1を超えない

総量規制は単純に年収にのみ関わってくる問題ではありません。
ざっくりいうと、総量規制には他社からの借り入れ金額も合算されます。

例えば年収が90万円の人が他社から10万円の借り入れをしている場合、新しいカードローンは最高で20万円の融資しかしてくれません。

もしどうしても30万借りたい場合は、現在の借入金額を減らすか、完済する必要があります。

30万円を借りるときに何を重視するかでオススメのカードローンは変わる！

銀行カードローンでも消費者金融でも、審査に通れば30万円を借りられること自体は変わりません。

しかしあなたが以下の2つのうちどちらを重視するかで、オススメのカードローンは異なってきます。

• なるべく低い金利でお得に借りたい人→銀行カードローンがオススメ
• とにかく今日中に30万円が必要な人→消費者金融がオススメ

30万円を自分が納得できるように借りるためにもどちらを選ぶか決めましょう。

銀行カードローンなら上限金利が消費者金融に比べ低め＝お得に30万円が借りられる！

銀行カードローンの上限金利は、平均するとおよそ年14.5%程。
対して消費者金融の金利は年18%程と年3%ほど金利が低いです。

【銀行カードローンと消費者金融カードローンの金利比較表】

カードローン	金利
	年2.0％~14.0％
	年1.5%~14.5%
	年4.0％~14.5％
	年3.9％~14.9％
	年4.5％~17.8％
	年3.0％~18.0％
	年3.0％~18.0％
	年3.0％~18.0％

30万円を借りたとき、金利が約3%違うと利息総額はいくらになるのかを、以下でシミュレーションしてみました。

【毎月10,000円ずつ返済した場合】

カードローン名	適用金利	返済回数	利息総額
	年14.5%	38回	74,813円
	年18.0%	41回	97,023円（無利息あり） 101,523円（無利息なし）

消費者金融カードローンに無利息期間がある場合でも22,210円、ない場合だと26,710円ほど、銀行カードローンのほうがオトクに借りれます。

また返済金額が10,000円より少なくなればなるほど、さらに利息の差は広がるのはわかりますよね。

できるだけ利息を抑えて手堅く返済していきたいのであれば、上限金利が低めの銀行カードローン一択です。

【三井住友銀行カードローンの基本スペック概要】

金利 （適用金利）	年1.5%～14.5%
利用限度額	10万円～800万円
在籍確認	あり
専業主婦・学生
無利息期間	なし
WEB完結申し込み	※

※三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちなら、申込から契約までの手続きがWEBで完結。

三井住友銀行カードローンの公式サイトへ

30万円借りるのにオススメの銀行カードローン

30万円の借り入れ先として、オススメの銀行カードローンは以下の3つ。

• みずほ銀行カードローン
• 静岡銀行カードローン
• スルガ銀行カードローン

いずれも上限金利は年14％台で、消費者金融よりお得に借り入れが可能です。

そのほか、申し込みの手続きをすべてWEB上で行えます。

みずほ銀行カードローンは最も低金利で利用可能！

※住宅ローンの利用で金利を年0.5％引き下げ
（引き下げ適用後の金利は年1.5%～13.5%）

みずほ銀行カードローンの特徴

カードローンを初めて利用する際は、最高金利が適用されます。
なので最低金利の数字は無視して構いません。

銀行カードローン	金利
	年2.0%～14.0％
	年1.5%～14.5%
	年4.4％～14.6％

金利が低いということは、支払う利息も安く済むということ。

みずほ銀行カードローンの最高金利は14.0%と、銀行カードローンの中ではトップクラスに低金利といえます。

またみずほ銀行の口座を持っていれば、新しく口座を作る必要もありません。
口座開設には最低でも2週間は必要ですが、その分の時間を短縮できてスピーディーな融資が可能。

申し込みの手続きもすべてWEB上で行えるため、銀行へ出向く必要もないのが嬉しいところですね。

静岡銀行カードローン「セレカ」は45日間の利息キャッシュバックあり！

※最大45日分の利息がキャッシュバックされる形になります。

スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」なら保険とVISA機能が付いてくる！

消費者金融は即日融資に対応＝今すぐ30万円を借りたい人向け

「とにかく今スグ今日中に30万手元にほしい！」という場合は、銀行カードローンではなく消費者金融カードローンに申込むのがオススメ。

消費者金融の強みの1つは「即日融資」。
業者によっては申込から最短1時間でお金を借りれる業者もあるほどです。

30万円借りるのにオススメの消費者金融

30万円の借り入れ先としてオススメの消費者金融は、以下の3つです。

• SMBCモビット
• アコム
• プロミス

消費者金融の強みは、上述の通り即日融資に対応していること。

30万円の用意に急を要している人は、消費者金融を利用しましょう。

SMBCモビットはWEB完結なら電話連絡なしで即日借りれる！

※1　安定している収入がある人に限る。
※2　申し込みをする曜日や時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。

アコムは土日祝日でも即日融資OK！

プロミスはカードを発行しなくても利用可能＝バレる心配ナシ！

※無利息期間の適用には、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です

30万円を借りたときの返済額シミュレーション【カードローン別】

30万円はそこそこ高額なので、やはり返済額は気になる所ですよね。

上述したオススメのカードローンで30万円を借りた場合、利息や総返済額はいくらになるのかシミュレーションをしてみました。
「絶対この通り」というわけではありませんが、ある程度の目安にはなるので参考にしてみてください。

返済回数が12回（1年間）の場合

カードローン名	総返済額	利息総額	毎月の返済額	最低返済額
（金利：年14.0％）	325,146円	25,146円	29,559円	10,000円
（金利：年14.5％）	326,069円	26,069円	29,643円	5,000円
（金利：年14.9％）	326,808円	26,808円	29,710円	9,000円
（金利：年18.0％）	330,044円	30,044円	27,503円	11,000円
（金利：年18.0％）	330,044円	30,044円	27,503円	9,000円
（金利：年17.8％）	329,701円	29,701円	27,475円	11,000円

返済回数が24回（2年間）の場合

カードローン名	総返済額	利息総額	毎月の返済額	最低返済額
（金利：年14.0％）	347,773円	47,773円	15,121円	10,000円
（金利：年14.5％）	349,564円	49,564円	15,199円	5,000円
（金利：年14.9％）	351,006円	51,006円	15,261円	9,000円
（金利：年18.0％）	359,441円	59,441円	14,977円	11,000円
（金利：年18.0％）	359,441円	59,441円	14,977円	9,000円
（金利：年17.8％）	358,746円	58,746円	14,948円	11,000円

返済回数が36回（3年間）の場合

カードローン名	金利	総返済額	利息総額	毎月の返済額	最低返済額
（金利：年14.0％）	14.0％	371,381円	71,381円	10,611円	10,000円
（金利：年14.5％）	14.5％	374,108円	74,108円	10,689円	5,000円
（金利：年14.9％）	14.9％	376,290円	76,290円	10,752円	9,000円
（金利：年18.0％）	18.0％	390,431円	90,431円	10,845円	11,000円
（金利：年18.0％）	18.0％	390,431円	90,431円	10,845円	9,000円
（金利：年17.8％）	17.8％	389,345円	89,345円	10,815円	11,000円

返済回数を減らす（早く完済する）と、それだけ支払う利息も少なくて済みます。

「今月は少しお金に余裕があるな」というときは、積極的に繰り上げ返済を行いましょう。

-この記事を監修してくれたファイナンシャルプランナー-

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