カードローン審査で1番大切なのは収入の「安定性」
初めてカードローンを利用しようとしている方の多くが「一体いくら稼いでいれば利用できるのか？」という疑問を持つでしょう。
年収が少ない方だと、自分が審査に通ることができるのか不安になってしまいます。
しかしカードローンの審査を通過するのに「いくら」稼いでいるのかはあまり関係ありません。
大切なのは「どれくらい安定して給料を貰えているのか」です。
審査の専門用語で言うところの「収入の安定性」ですよね。
もっとかみ砕くと「借りたお金を毎月しっかりと返していける収入をもらい続けられるのか」ということです。
安定した収入ってどんな収入のこと？
それでは「安定した収入」の定義とは何なのでしょうか？
自分の収入がカードローン会社が求める「安定性」を満たしているかどうかが分からなければ、うかつに申し込めませんよね。
安定した収入であるかどうかの定義は「毎月きちんと給料を受け取っていること」です。
一体どの職業がこの基準を満たすのか表であらわしてみました。
| 属性 | 銀行系カードローン | 消費者金融系カードローン |
|---|---|---|
| サラリーマン（正社員） | ○ | ○ |
| サラリーマン（派遣社員） | ○ | ○ |
| 公務員 | ○ | ○ |
| アルバイト | ○ | ○ |
| 日雇いバイト | ○ | ○ |
| 年金受給者 | ○ | × |
| 生活保護受給者 | × | × |
※自分で収入のない主婦の方でもカードローンは利用できますが、ここでは自分で定期的な収入のある方に限定します。
年金受給者と生活保護受給者を除き、全職業で安定した収入があるとみなされます。
個人事業主は業績によっては収入ゼロになることもありえるため、収入が不安定とみなされます。
ただしカードローンではなくビジネスローンならば、審査で不利になることはありません。
ビジネスローンはそもそも個人事業主や法人のための商品なので、不利にならないんですね。
ビジネスローンの中でも、特にメリットが多い「アイフルビジネスファイナンス」に申し込みがおすすめです。
各カードローンの審査申し込み条件をチェック！
各カードローンの申し込み条件を見ると「安定した収入さえあれば審査に通る可能性がある」ということが確認できます。
【主要カードローンの申し込み条件一覧】
| プロミス | 年齢20歳～69歳 本人に安定した収入がある方 |
|---|---|
| アコム | 年齢20歳～69歳 安定した収入と返済能力を有する方 |
| アイフル | 満20歳以上70歳未満 定期的な収入がある |
| SMBCモビット | 年齢20歳～69歳 安定した定期収入がある方 |
| みずほ銀行カードローン | 年齢が満 20 歳以上満 66 歳未満の方 安定かつ継続した収入の見込める方 |
| りそなカードローン | 満20歳以上満66歳未満 安定した収入がある方 |
| 三井住友銀行カードローン | 満20歳以上満69歳以下 安定した収入がある方 |
「年収〇〇万円以上でないと申し込めない」という基準を作っているカードローンはありませんね。
銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも、審査が厳しいのが特徴です。
収入に少なからず不安がある方は、銀行よりも前向きに審査してくれる消費者金融カードローンに申し込んでおいた方が無難かもしれません。
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- 忙しい人でもWEB完結の申し込みが可能！
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
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プロミスはアルバイトやパートでも申し込める！
- アルバイト・パートの利用OK！
- 学生・主婦も安定した収入があればチャンス大！
- 出先からでも土日の即日融資OK！
プロミスはフリーターやパート主婦の人も利用できるカードローン。
最低返済額は1,000円～と低めなので、毎月の返済を続けられれば利用OKです。
またスマホ1つあれば、出先からでもカンタンに申し込めます。
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J.Score（ジェイスコア）は収入が年金のみでもOK！
- 年金受給者も利用OK！
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日本初のAIスコア・レンディングであるJ.Score（ジェイスコア）。
AIとビッグデータを活用して、申込者のAIスコアを数値化（1000点満点）します。
600点以上と診断されれば、J.Score（ジェイスコア）を利用可能。
J.Score（ジェイスコア）公式サイトのQ&Aには、以下の記述があります。
A. 収入が年金のみの方でも、一定の安定した収入がある場合は、お申込みできます。
なお、年齢制限がございますので、ご留意ください。
また公式サイトの商品概要「ご利用対象」には、以下の記述があります。
・ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳以下の国内に居住するお客さま
・安定かつ継続した収入の見込める方
（学生・留学生で、アルバイトなど安定収入がある方もお申込みいただけます。また永住権のない外国人の方もお申込み可能です）
（※）審査の結果によってはご利用不可の場合がございます。
年0.8%※～12.0%という超低金利にもかかわらず、年金受給者でも利用OK。
ぜひとも審査通過をして、利用までこぎつけたいですよね。
※貸付利率（年率）0.8%は、みずほ銀行・ソフトバンクまたはワイモバイルおよび
Yahoo! JAPANと情報連携を行ない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用
自身が安定した収入といえるのか不安な人は、公式サイトにある無料のAIスコア診断を、一度気軽に試してみましょう。
関連記事②：J.Score（ジェイスコア）のAIスコア診断やり直しをやってみた。600点超えに必須の3項目はコレだ！
関連記事③：J.Score（ジェイスコア）の審査は甘い？審査落ちの原因・審査の流れから審査基準を徹底分析
カードローン審査で「収入の高さ」が重要視されない理由
カードローンは一度借りたお金を、ゆっくり時間をかけて返していくものです。
毎月返さないといけないお金はそんなに多くないので、カードローン会社は収入が少ない方でも審査に通すことができるというわけですね。
●カードローンで30万円借りて1年で返済する場合
30万円を1年間（12ヵ月）で返済するわけですから、
300,000（円）÷12回＝25,000円
利息を加味しても月々の返済額は25,000～30,000円となります。
※ここでは分かりやすくするために利息は計算しません。
5～10万円ならまだしも、30万円や50万円、あるいは100万円以上というお金を借りて一括で返済する方はほとんどいません。
ほとんどが数か月、数年という期間で返済していきます。
カードローン会社にとっては大金を1回で返せることよりも、毎月の決まった返済額をきちんと返していけることのほうが重要です。
上の例でいうと25,000～30,000円をきちんと返せるのかどうかですね。
審査で収入の金額が見られるとしても、元金ではなく毎月の返済額を基準に審査されるので大きな心配をする必要はありません。
1ヵ月で大きな金額を稼いでいるというよりも、最低限毎月の返済額を返せるだけ稼いでいればOＫです。
「収入が低い＝審査即落ち」にはならない
最初は借入限度額（今現在借りれる最大のお金）をカードローン会社が決定します。
つまり収入が少なくても、それに見合った金額を提示してくれるということです。
収入が低いと「貸してくれないのではないか？」と心配になる気持ちはわかります。
しかしカードローンを利用できるかどうかとは関係ありません。
確かに借りるお金が大きいほど毎月返済するお金も大きくなるので、収入の低い方が大きな金額を希望することは不可能です。
しかしそれはあくまでも借りられる金額に制限がかかるだけであって、カードローンの利用そのものを制限されるわけではないので安心しましょう。
安定した収入があるなら安心してカードローンに申し込もう！
柴沼 直美（しばぬま なおみ）先生
ファイナンシャルプランナー
【保有資格】
１級ファイナンシャル・プランニング技能士
ＣＦＰ(R)認定者
日本証券アナリスト協会検定会員
MBA（ファイナンス）
どんな資格を最低コストで取得すれば、自分に合った職業に最短かつストレスなく就くことができるかについても個別にアドバイスを提供。
