総量規制対象外のカードローンを借りたい人必見！審査のことまで徹底解説！

カードローンは借入れ金額によって、以下の2種類に分けられます。

年収の3分の1までしか借りられないカードローン
審査によっては年収の3分の1以上の借り入れが可能なカードローン

詳しく言うと総量規制（年収の3分の1まで借り入れ額が制限される制度）の「対象になる」か「対象にならない」かの違いです。

年収の3分の1以上お金を借りたいのであれば、総量規制の対象外となるカードローンを選びましょう。

【条件別】総量規制対象外のおすすめカードローンをピックアップ！

総量規制でお金が借りれない方は少なくないのでは？そんなときは総量規制対象外のカードローンを検討してみてもいいでしょう。…

1 そもそも総量規制とは
2 総量規制には「例外」と「除外」がある
3 総量規制対象外のカードローンで審査に通過するポイントは3つ
4 総量規制と総量規制対象外に関するQ＆A
5 お金を借りる理由が総量規制の「例外」「除外」に当てはまっていることが大切です

そもそも総量規制とは

総量規制は借りられる金額を年収の３分の１までに制限する制度で、「貸金業者法」という貸金業者に関する法律の１つです。

貸金業法の総量規制に関する条文

第十三条の二

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により…（中略）

当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

２　前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは…当該個人顧客に係る個人顧客合算額が当該個人顧客に係る基準額

（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう…）を超えることとなるものをいう。

引用元：貸金業法「第十三条の二第二項」

例えば年収が３００万の方が借りることができるのはMAXで１００万まで。年収が０なら借りれる金額も０です。

例）年収300万円の場合

300万円（年収）
÷
3（総量規制）
||
100万円（借入できる金額）

また総量規制の対象になるのはカードローン１社からの借り入れだけではありません。

他社からの借入れも含めて借りれるのは年収の３分の１までです。

総量規制の影響により、お金を借りたい方や専業主婦のように収入が無い方は、総量規制対象外のカードローンへ目を向けることになりました。

どうして総量規制が定められたのか？

総量規制が定められる前は借りる金額の上限がありませんでした。

結果的に借りたお金を返せなくなる人が続出。自己破産の件数がどんどん増えていくことに。

参考：知るぽると　金融広報中央委員会

自己破産は「貸した側」にも「借りた側」にもデメリットしかありません。

「貸した側」：お金が返って来なくて困る
「借りた側」：10年間ローン・クレジットカードが使えなくなる

この「負のスパイラル」から抜け出すべく「借りすぎ・貸しすぎ」を防ぐために総量規制がつくられたというわけです。

総量規制とは？カードローンで総量規制を超えてしまったらどうなるの？

カードローンについて調べていると、やたら出てくる「総量規制」という言葉。「借入額が制限されることはなんとなくわかってい…

総量規制が定める「年収」とは？

年収として数えられる主な収入源

給与
年金
不動産の賃貸収入
個人事業の事業所得

毎月もらっている給料だけでなく、継続して手元に入ってくるお金は「収入」だとみなされるんですね。

ただしカードローンの種類によっては年金が年収に含まれないことがあるので注意が必要です。

また事業所得は他の収入と比べてやや不安定なので審査でネックになってしまうことがあります。

逆に年収に「含まれない」収入はどれ？

宝くじによる賞金
保険金
退職金
株やFXで得た収入
その他ギャンブルの収入

これらの収入の多くはどんなに高額でも一時的なものなので、カードローンの申し込み条件にある「毎月安定した収入のある方」には該当しません。

総量規制の対象は消費者金融・信販会社・クレジットカード会社

総量規制の対象になるのは次の３つの貸金業者からお金を借りた場合です。

総量規制	貸金業者
対象	消費者金融クレジットカード会社信販系カードローン AIスコア・レンディング（J.Score（ジェイスコア））
対象外	銀行カードローン（銀行系ローン）

プロミスやアコムなどの消費者金融から、セディナやオリコ、ジャックスなどの信販系カードローンまで、多くの会社が総量規制を守らないといけません。
またクレジットカードはキャッシング枠のみが総量規制に含まれます。
そのためクレジットカードで買い物した分の金額は総量規制とは関係ありません。
なお2018年から、銀行カードローンは融資の自主規制を強化。
実質的に、銀行カードローンにも総量規制が課せられつつあります。

ピンポイントで総量規制の対象になるかどうか気になるカードローンがある方は、金融庁のHPで検索してみてください。→登録貸金業者の検索ページ

総量規制には「例外」と「除外」がある

実は総量規制の対象となる、

消費者金融
信販系カードローン
クレジットカード会社

の貸金業者でも年収の３分の１以上借り入れできることがあります。

総量規制の「例外」または「除外」としてお金を借りた場合です。

総量規制の「例外」となる借入れ

「本当はダメだけど、特別に年収の３分の１以上貸してもいいよ」というのが総量規制の例外です。

総量規制の例外となる貸付け	ローンの種類	主な利用者
顧客に一方的有利となる借換え	おまとめローン	多重債務者
緊急の医療費の貸付け	・消費者金融・銀行カードローン	緊急で必要な医療費を捻出できない人
社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け	・目的別ローン・消費者金融・銀行カードローン	お葬式・結婚式などの資金が必要な人
配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付	銀行カードローン※	専業主婦
個人事業主に対する貸付け	ビジネスローン	個人事業主
預金取扱金融機関からの貸付を受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付	・ビジネスローン・住宅ローン・消費者金融	・個人事業主・住宅の新築や改装をする人

※銀行カードローンは総量規制の対象外なので収入がない専業主婦でも利用可能です。（後述）

またビジネスローンには法人の代表者も申し込むことができますが、種類によって「個人」の借入れという扱いになることがあるので注意が必要です。

例えばオリックスクラブカードでは「法人の代表者」は個人の名義として総量規制の対象になります。

なお住宅ローンなど、銀行のローンに申し込むと審査や手続きなどに時間がかかります。
実際にお金が手元に入ってくるまでに、お金が必要になってくる場面もあるでしょう。

銀行から融資を受けるまでのいわゆる「つなぎ」のために貸金業者から借りたお金は総量規制に含まれません。

ただしすでに銀行の審査を通過しているという条件つきです。

総量規制の「除外」になる借入れ

除外にあてはまれば、総量規制が定める「借り入れ」とはみなされません。

以下の借入れは、借金してないのと同じ扱いになります。

【総量規制の除外に当たる借入れ】

不動産購入または不動産に改良のための貸付け（そのためのつなぎ融資を含む）
自動車購入時の自動車担保貸付け
高額療養費の貸付け
有価証券担保貸付け
不動産担保貸付け
売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
手形（融通手形を除く）の割引
金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介

（引用元：日本貸金業協会HP）

有価証券担保や手形の割引など、カードローンに限った話ではないのが分かります。

総量規制対象外のカードローンで審査に通過するポイントは3つ

総量規対象外のカードローンでの、審査に通過するポイントは以下の通り。

個人信用情報に傷がなければ審査に通る見込みアリ
有利な審査項目が多いと限度額が希望通りになりやすい
在籍確認は電話でかかってくる=言い訳を準備すれば職場バレのリスクを減らせる

審査に通過するためには、ぜひとも押さえておきたいところです。

ポイント①：個人信用情報に傷がなければ審査に通る見込みアリ！

新たに借り入れを行いたい方・他社借り入れ件数や金額が少ない方は、個人信用情報に傷がなければ審査は問題なく通ります。

信用情報に事故記録が残るのは「過去に３ヶ月以上延滞した」「債務整理をした」といったトラブルを起こした場合だけです。

また仮に事故記録がついたとしても、5～10年たてば信用情報から消えてなくなります。

事故情報はどのくらいで消えるのか？ブラックリスト入りの原因と解決策

信用情報に問題があるとカードローンの審査に通る可能性が低いです。しかし、事故情報はずっと残るわけではなく、解消すること…

信用情報がキレイならとりあえず「審査即落ち」ということはありません。

あとは申し込み情報をチェックしてもらって、限度額が決まるのを待つのみです。

ポイント②：有利な審査項目が多いと限度額が希望通りになりやすい！

審査に通ったとしても借り入れできる金額が少ないのでは意味がありません。

銀行カードローンからたくさんお金を借りたければ、それだけ相手に「あなたにお金を貸したい！」と思ってもらう必要があります。

そのためには何が審査に有利になるかを確認しておきましょう。

審査で見られる項目

居住先の情報→持ち家が有利
家族構成→家族や配偶者と同居している方が有利
雇用形態→公務員や社員が有利
勤続年数→長いほど有利
他社借り入れ状況→少ないほど有利

押さえておくべきカードローンの審査基準！審査通過率アップのコツ

カードローン審査で何が見られるか、審査基準について徹底解説しています。闇雲に審査に申し込むより、申し込む前に審査基準を…

ポイント③：在籍確認は電話連絡=言い訳を準備すれば職場バレのリスクを減らせる

銀行のような総量規制対象外のカードローンは基本的に職場への電話連絡で在籍確認をします。

しかしカードローン側は職場で利用がバレないように、以下の通り最大限の配慮をしてくれます。

職場バレしない！在籍確認での配慮

担当者の個人名を名乗るので怪しまれにくい
内容を聞かれても決して答えないから他の人が出ても安心
非通知番号でかけるから後でかけ直されるリスクなし

また在籍確認で職場バレしないために「クレジットカードの在籍確認でした」と答えましょう。
カードローンとは違い、クレジットカードなら社会人として持っていても不思議ではありません。
クレジットカードにはキャッシング枠がありますが、一般的には「お金を借りる」というネガティブなイメージが少ないのでオススメです。

カードローンの在籍確認まとめ。電話連絡なしOKの方法や注意点など全部教えます。